|
|
|
Положить в банк рубли еще можно под 12–14% годовых. Это на несколько процентных пунктов меньше, чем 3 месяца назад, но все еще выше прогноза инфляции на 2010 год (7–9%). По мере стабилизации банки снижают стоимость привлечения средств на депозиты. При этом крупные банки режут ставки более энергично, чем банки поменьше. С конца осени первые ежемесячно отрезают от максимальных ставок в среднем по 1 процентному пункту, тогда как основная масса банков ограничилась снижением ставок на 1–1,2 пункта в целом за последние 3 месяца.
Если в начале прошлого года на фоне девальвации рубля вкладчики размещали средства в банках в основном на инвалютных депозитах (см. N, № 4 (813)), то со второго полугодия 2009 года и в январе нынешнего года, по свидетельству опрошенных банкиров, подавляющее большинство вкладов открывается в рублях. Это прямое следствие некоторого улучшения ситуации в отечественной экономике.
Постепенное снижение ставки рефинансирования ЦБ в минувшем году с 13% до 8,75%, направленное на удешевление банковских кредитов, вызвало и снижение ставок по депозитам для населения. Год назад ставки по депозитам достигали 20% на фоне острого рублевого дефицита у банков, затем стали снижаться.
С ноября, когда N обозревал рынок (см. № 854), наиболее существенно ставки по частным вкладам в рублях на сумму не более 700 тысяч рублей снизились в «Петрокоммерце» (на 4 процентных пункта), «Центр-инвесте» (на 3,5 п.п.) и Сбербанке (на 3 п.п.).
Наименьшее снижение — у банка «Траст» (на 1 п.п.), который предлагает рынку ставки, близкие к максимальным.
Максимальные ставки по вкладам физлиц в десяти крупнейших российских банках в третьей декаде января, по данным ЦБ, упали по сравнению с началом года на 1 пункт и составили в среднем 11,91%.
Несмотря на снижение ставки, предлагаемые многими розничными банками проценты по срочным вкладам на крупные суммы заметно превышают официальную инфляцию по итогам 2009 года (9,7% в Ростовской области). Еще более выигрышно они смотрятся на фоне прогнозов о более низких ее темпах в 2010 году (см. текст рядом).
В банках, представленных в Ростове, рубли можно разместить под 11–14,75% годовых, доллары и евро — под 4,5–10%. Самые высокие ставки установлены по вкладам сроком более года (см. таблицу). Некоторые банки, например ВТБ24 и «Траст», наиболее выгодные условия предлагают лояльным клиентам, у которых уже открыты депозиты и которые готовы их пролонгировать. По валютным вкладам с осени прошлого года банки снизили ставки в среднем на 1 процентный пункт.
По-прежнему интересно смотрятся мультивалютные вклады. Так, у многих вкладчиков сейчас заканчивается срок вкладов, размещенных в инвалютные депозиты в разгар кризиса. Интересные предложения есть у Росэнергобанка: годовой вклад в трех валютах (рубль под 13%, доллар и евро под 9,5%) с возможностью конверсии любой из валют в любую без потери процентов. А в Мастер-банке даже предлагают дистанционное управление мультивалютным вкладом при помощи телефона или компьютера.
Устанавливая пропорции между тремя валютами, стоит, по мнению N, обращать внимание на динамику промышленного производства, а также спроса на отечественные сырьевые товары на мировом рынке. При падении этих показателей имеет смысл увеличивать инвалютную долю. В последнее время наблюдается медленное восстановление спроса на российское сырье. И стало быть, увеличение рублевой доли во вкладах в данный момент имеет под собой основания. Денис Вакула,
Алексей Тимошенко
| Максимальные ставки по депозитам для частных лиц в некоторых банках, представленных в Ростовской области, по состоянию на конец января 2010 года (max ставки и условия для депозитов на сумму не выше 700 тыс. рублей) |
|---|
| Банк | В рублях | В долларах США | В евро |
|---|
| Центр-инвест | 11,5% при сумме от 500 тыс. руб. на 6 мес. | 5% при сумме от 10 тыс. до 100 тыс. дол. на 1 год | 4% при сумме от 4,5 тыс. до 50 тыс. евро на 1 год |
| Глобэксбанк | 12,5% при сумме от 300 тыс. до 600 тыс. руб. на год с возможностью снятия процентов и пополнения | 5,9% при сумме от 20 тыс. до 50 тыс. дол. на год с возможностью снятия процентов и пополнения | 5,8% при сумме от 10 тыс. до 20 тыс. евро на год с возможностью снятия процентов и пополнения |
| Сбербанк | 8,5% при сумме от 10 тыс. руб. на 3 года | 4% при сумме от 5 тыс. до 50 тыс. дол. на 3 года | 4% при сумме от 5 тыс. до 50 тыс. евро на 3 года |
| МДМ Банк | 13% при сумме от 30 тыс. руб. на 1 год | 6,7% при сумме от 1 тыс. дол. на 1 год | 6,7% при сумме от 1 тыс. евро на 1 год |
| Инвестторгбанк | 14,3% при сумме от 10 тыс. до 700 тыс. руб. на год с возможностью пополнения | 8% при сумме, эквивалентной 10-700 тыс. руб., на год с возможностью пополнения | 7% при сумме, эквивалентной 10-700 тыс. руб., на год с возможностью пополнения |
| Инвестбанк | 13,8% при сумме от 300 тыс. до 700 тыс. руб. на 9–12 мес. с возможностью пополнения | 6,75% при сумме от 20 тыс. дол. на 9-12 мес. с возможностью пополнения | 6,75% при сумме от 8 до 20 тыс. евро на 9-12 мес. с возможностью пополнения |
| Промсвязьбанк | 12,7% при сумме от 300 тыс. до 1 млн руб. на 2 года | 7,95% при сумме от 10 тыс. до 30 тыс. дол. на 2 года | 7,25% при сумме от 10 тыс. до 30 тыс. дол. на 2 года |
| Возрождение | 12,4% при сумме от 500 тыс. до 1 млн руб. на 2 года | 5,75% при сумме от 10 тыс. до 50 тыс. долл. на 2 года | 5,75% при сумме от 10 тыс. до 50 тыс. евро на 2 года |
| Петракоммерц | 11,75% при сумме от 300 тыс. до 3 млн руб. на 1 год с ежемесячной капитализацией или выплатой процентов | 6,4% при сумме от 10 тыс. до 100 тыс. дол. на 1 год с ежемесячной капитализацией или выплатой процентов | 5,4% при сумме от 10 тыс. до 100 тыс. евро на 1 год с ежемесячной капитализацией или выплатой процентов |
| Траст банк | 14,75% при сумме от 300 тыс. до 1 млн руб. на 2 года с возможностью пополнения | 10% при сумме от 3 тыс. до 10 тыс. дол. на 2 года с возможностью пополнения | 9% при сумме от 3 тыс. до 10 тыс. евро на 2 года с возможностью пополнения |
| ВТБ24 | 11,9% при сумме от 300 тыс. до 1 млн руб. на 2 года | 4,5% при сумме от 10 тыс. до 100 тыс. дол. на 3 года | 4,5% при сумме от 10 тыс. до 100 тыс. евро на 3 года |
| Донской народный банк | 12,75% при сумме от 3 тыс. руб. на 1 год с возможностью получения процентов «авансом» | 7% при сумме от 100 дол. на 1 год с возможностью получения процентов «авансом» | 7% при сумме от 100 евро на 1 год с возможностью получения процентов «авансом» |
| Росэнергобанк | 14,5% при сумме от 5 тыс. руб. на 367 дней с ежемесячной выплатой процентов | 9% от 200 долларов на 367 дней с ежемесячной выплатой процентов | 9,2% от 200 евро на 367 дней с ежемесячной выплатой процентов |
О налогообложении доходов по депозитам
Из пункта 27 статьи 217 Налогового кодекса РФ следует, что не облагается налогом доход по рублевым депозитам, ставка по которым не превышает ставку рефинансирования плюс 5 п.п. С 28 декабря 2009 года действующая ставка рефинансирования — 8,75%. С дохода, полученного вкладчиком от превышения депозитной ставкой установленного порога (13,75%), удерживается 35% налога. Например: 1 млн рублей размещен на рублевом депозите сроком на год по ставке 14,5% годовых. Сумма процентов по истечении срока вклада составит 145 тыс. рублей, но государство удержит из них 2800 рублей. По вкладам в инвалюте согласно НК РФ не облагается налогом доход, полученный по вкладу со ставкой не более 9% годовых.
|
|
|
|
